디딤돌대출 계산기

연소득 1,990만원까지는 DTI가, 그 위로는 상품 한도 2억 4,000만원이 실제 한도를 정한다

주택가 4억원, 생애최초, 30년, 수도권(가정)에서 한도 후보는 상품 한도 240,000,000원, LTV 280,000,000원, DTI 549,879,153원이고 최종 한도는 그중 최소인 240,000,000원입니다.

소득을 10만원 단위로 올리며 다시 계산하면 DTI 역산액이 상품 한도를 처음 넘어서는 소득이 2,000만원이라, 그 아래에서는 소득이 한도를 정하고 그 위에서는 소득이 아무리 올라도 2억 4,000만원에 고정됩니다. 연소득 1,500만원이면 DTI 한도가 180,188,846원으로 상품 한도의 75.1%에 그쳐 월 납입액도 750,000원으로 내려옵니다.

연소득 5,000만원에서 DTI 역산액 549,879,153원은 상품 한도의 2.3배라, "디딤돌은 최대 2억 4,000만원"이라는 말은 소득 2,000만원 이상에서만 성립하고 그 위의 소득은 한도를 한 푼도 늘리지 못합니다.

연소득 4,000만원과 40,010,000원의 차이는 금리 0.35%p, 총이자 1,680만원이다

소득구간 경계에서는 소득 1만원이 금리 한 단계를 바꿉니다(가정 조건). 부부합산 4,000만원이면 적용금리 연 3.25%, 한도 240,000,000원, 월 1,044,495원, 30년 총이자 136,018,200원인데,

1만원 많은 40,010,000원이면 금리가 3.6%로 0.35%p 올라 월 1,091,149원, 총이자 152,813,640원이 됩니다. 두 경우 모두 상품 한도 240,000,000원에 걸려 빌리는 금액은 같으므로, 경계 바로 위 소득은 같은 돈에 월 46,654원, 30년 합계 1,680만원을 더 냅니다.

소득 증빙 시점이 구간 경계 근처라면 인정 소득 산정 방식(전년도·최근 3개월 환산 등)에 따라 이 0.35%p가 갈릴 수 있습니다.

10년은 30년보다 금리가 0.25%p 낮고 총이자가 1억 1,004만원 적지만 월 납입은 2.2배다

연소득 5,000만원, 주택가 4억원, 생애최초, 수도권(가정)에서 기간별 적용금리는 10년 3.35%, 15년 3.45%, 20년 3.55%, 30년 3.6%입니다.

이 소득에서는 상품 한도 240,000,000원이 걸려 기간과 무관하게 같은 금액을 빌리고, 월 납입액은 2,356,434원·1,709,831원·1,398,078원·1,091,149원, 총이자는 42,772,080원·67,769,580원·95,538,720원·152,813,640원입니다.

짧은 기간은 금리 우대와 이자 절감이 겹쳐 10년의 총이자가 30년의 28%에 그칩니다. 반면 DTI가 걸리는 연소득 1,500만원에서는 기간이 곧 한도라 10년 78,985,990원, 30년 180,188,846원으로 2.3배 차이가 나며, 이 구간에서는 기간 단축이 이자 절감이 아니라 대출 금액 축소로 돌아옵니다.

생애최초는 일반보다 한도 4,000만원·원금 대비 이자 4.07%p 유리하고, 신혼은 한도 상한이 8,000만원 더 크다

연소득 5,000만원, 주택가 4억원, 30년(가정)에서 일반은 금리 3.8%·한도 200,000,000원·총이자 135,489,400원, 생애최초는 3.6%·240,000,000원·152,813,640원입니다.

빌리는 금액이 달라 총이자 절대값은 생애최초가 크지만, 원금 대비 총이자는 일반 67.7%, 생애최초 63.7%로 금리 0.2%p 우대가 4.07%p만큼 낮춥니다.

생애최초 신혼가구는 상품 한도가 320,000,000원으로 커지지만 이 집값에서는 LTV 280,000,000원이 먼저 걸려 실제 한도는 280,000,000원이고, 주택가 5억원으로 올려야 320,000,000원까지 열립니다.

유형별 우대는 금리와 한도 상한을 바꾸지만, 실제로 얼마를 빌리느냐는 집값(LTV)과 소득(DTI) 중 먼저 걸리는 쪽이 정합니다.

주택가 3억 4,300만원 아래에서는 LTV가 한도를 정하고, 비수도권 생애최초는 그 선이 3억원 근처로 내려온다

연소득 5,000만원, 생애최초, 30년(가정)에서 소득·상품 한도가 허용하는 금액은 240,000,000원입니다. 주택가를 100만원 단위로 올리면 LTV 한도가 이 금액에 처음 닿는 가격이 3억 4,300만원이고, 그 아래에서는 집값의 70%가 곧 한도입니다.

주택가 2억 5,000만원이면 수도권 LTV 한도 175,000,000원, 비수도권 생애최초는 LTV가 높아 200,000,000원으로 25,000,000원 더 빌릴 수 있습니다. 그 차이는 총이자로 15,918,320원, 월 납입액으로 113,662원이 됩니다.

집값이 낮을수록 한도를 정하는 것은 소득이 아니라 집값이고, 이 구간에서는 자기자본 비율이 30%(비수도권 생애최초 20%) 이상 필요합니다.

한도 2억 4,000만원을 원금균등으로 갚으면 총이자 2,285만원을 아끼지만 첫 달은 295,518원 더 낸다

기본 조건(가정)의 한도 240,000,000원, 금리 3.6%, 30년에서 원리금균등은 매달 1,091,149원, 총이자 152,813,640원이고, 원금균등은 첫 달 1,386,667원에서 시작해 평균 1,027,667원, 총이자 129,960,120원입니다. 절감액 22,853,520원은 원리금균등 총이자의 15%이고 첫 달 추가 부담의 77배입니다.

한도는 원리금균등 납입액 기준으로 역산되므로, 원금균등의 첫 달 1,386,667원은 월 소득 4,166,667원의 33%로 원리금균등의 26%보다 7%p 높습니다. 총이자 2,285만원의 절감은 초반의 추가 부담을 감당할 때만 성립하고, 대출 실행 후 상환 방식은 바꿀 수 없으므로 첫 달 납입액 기준으로 판단해야 합니다.

생애최초 소득 상한 7,000만원을 1만원 넘기면 자격만 잃는 게 아니라 금리도 0.35%p 오른다

연소득 7,000만원(가정 조건)이면 자격이 유지되어 금리 3.6%, 한도 240,000,000원, 월 1,091,149원, 30년 총이자 152,813,640원입니다.

70,010,000원이면 계산기가 "부부합산 연소득 7,000만원 초과"로 판정하는데, 이때 그대로 남는 값은 상품 한도 240,000,000원 하나뿐입니다. 소득이 다음 금리 구간(7천~8,500만원)으로 올라가 금리가 3.95%로 바뀌고 월 납입액 1,138,889원, 총이자 170,000,040원으로 함께 움직이기 때문입니다.

자격을 잃고도 같은 금액을 빌린다고 놓고 비교하면 1만원의 대가는 월 47,740원, 30년 합계 17,186,400원을 더 내는 조건입니다.

일반 유형의 상한 6,000만원은 성격이 다릅니다. 60,010,000원으로 넘겨도 금리 구간이 그대로라 금리 3.8%, 한도 200,000,000원, 월 931,915원이 6,000만원일 때의 931,915원과 1원도 다르지 않고, 결과에는 "부부합산 연소득 6,000만원 초과" 판정만 새로 붙습니다.

자격 절벽이 숫자를 얼마나 흔드는지는 상한이 금리표 구간 경계와 겹치는지에 달렸다는 뜻이고, 이 계산기는 자격 밖이어도 수치를 계속 보여 주므로 결과 상단의 자격 판정을 먼저 읽는 순서가 맞습니다.

신혼 우대금리는 생애최초 우대보다 0.1%p 더 낮고, 소득 8,000만원에서는 자격 차이가 된다

연소득 3,000만원, 주택가 4억원, 30년(가정)에서 생애최초 금리는 3.25%, 생애최초 신혼가구는 3.15%로 0.1%p 차이입니다. 한도는 생애최초가 상품 한도 240,000,000원, 신혼가구가 LTV 280,000,000원에 걸려 다르고, 원금 대비 총이자는 56.7% 대 54.7%로 신혼이 1.97%p 낮습니다.

연소득 8,000만원으로 올리면 생애최초는 소득 상한 밖이라 "부부합산 연소득 7,000만원 초과"이지만 신혼가구는 자격이 유지되어 금리 3.85%, 한도 280,000,000원입니다. 저소득 구간에서 신혼 우대는 같은 2억 4,000만원을 빌릴 때 이자 473만원의 문제이고, 고소득 구간에서는 대출 가능 여부 자체의 문제입니다.

혼인신고 시점이 신청 전후로 갈린다면 이 두 값 중 어느 쪽이 걸려 있는지를 소득 기준으로 먼저 확인해야 합니다.

위 발견의 계산 기준

위 항목의 숫자는 이 페이지 계산기와 같은 산식을 여러 조건으로 반복 실행해 얻은 값이며, 계산식 기준일은 2026-07-10입니다. 기본 가정은 부부합산 연소득 5,000만원, 주택가 4억원, 생애최초, 30년, 수도권이며 금리·한도표는 계산식 기준일의 값입니다.

금리·기간·금액은 결과를 설명하기 위한 가정값이고 은행별 금리표는 근거로 쓰지 않았으므로, 본인 조건을 계산기에 직접 넣어 확인하세요.

DSR·LTV·DTI 차이

DSR(총부채원리금상환비율)은 연 소득 대비 총 대출 원리금 상환액의 비율로 2026년 기준 은행 40% 한도가 적용됩니다. LTV(Loan-to-Value)는 담보 가치 대비 대출 비율로 주택 유형·지역에 따라 40~70%까지 차등 적용됩니다. DTI(총부채상환비율)는 연 소득 대비 원리금 상환액의 비율로 주담대에만 적용되는 개념입니다. 3개 지표를 모두 만족해야 대출이 실행됩니다.

주담대 금리 구조

주담대 금리는 기준금리(코픽스·국고채) + 가산금리(은행별 리스크)로 결정됩니다. 2026년 평균 주담대 금리는 변동형 4.5~5.5%, 고정형 5.0~6.0% 수준입니다. 고정형은 금리 상승 리스크 보호, 변동형은 초기 금리 절감이라는 트레이드오프가 있습니다. 혼합형(5년 고정 후 변동)도 인기 상품입니다.

원리금균등 vs 원금균등 vs 만기일시

원리금균등상환은 매월 동일한 금액(원금+이자)을 납부하는 방식으로 가계 관리가 쉽습니다. 원금균등상환은 매월 원금이 동일하고 이자는 감소하는 방식으로 초기 부담이 크지만 총 이자가 적습니다. 만기일시상환은 만기까지 이자만 내고 원금은 한번에 상환하는 방식으로 자금 운용이 유연하지만 만기 부담이 큽니다.

중도상환 수수료

대출 만기 전에 조기 상환할 때 부과되는 수수료로, 일반적으로 잔존 원금의 0.7~1.5% 수준입니다. 대출 실행 후 3년 이내에는 수수료가 부과되며, 3년 이후에는 면제되는 경우가 많습니다. 대환 또는 매매 시 수수료를 고려해 실익을 계산해야 합니다.

대환대출 활용

대환대출은 기존 고금리 대출을 저금리 대출로 전환하는 것으로, 금리가 1%p 낮아지면 연간 수백만원 절감 효과가 있습니다. 정부의 '온라인 대환대출 인프라'를 이용하면 은행 방문 없이 비교·신청 가능합니다. 단 중도상환 수수료와 신규 대출 수수료를 종합 계산해 손익을 판단해야 합니다.