월 납입액, 총이자, 초기비용 회수 시점을 함께 봐야 실제 효과를 판단할 수 있습니다.
중도상환수수료, 인지세, 보증료는 한 번에 비용으로 합산해 입력하세요.
갈아타기 유리
초기비용을 반영해도 약 24,550,560원 절감됩니다.
순절감 예상
24,550,560원
9개월 내 비용 회수
현재 월 납입액
845,929원
총이자 83,022,960원
갈아탄 뒤 월 납입액
739,885원
총이자 57,572,400원
월 현금흐름 개선
106,044원
현재 납입액 대비 차이
중도상환수수료·보증료·은행별 우대금리는 단순화했고, 실제 승인 한도는 금융사 정책에 따라 달라질 수 있습니다.
막대 전체는 현재 대출의 남은 기간이며 끝 눈금 전에 비용을 회수하는지 보여줍니다.
현재 금리보다 새 금리가 낮고, 중도상환수수료·대출 실행비 등 갈아타기 비용을 감안해도 남은 기간 동안 절감되는 이자가 더 클 때 유리합니다. 남은 만기가 길수록 효과가 큽니다.
일반적으로 잔액 × 중도상환수수료율 × (남은 약정기간/전체 약정기간)으로 계산됩니다. 대출 후 3년이 지나면 면제되는 경우가 많으며, 은행마다 다르므로 정확한 조건을 확인해야 합니다.
기존 대출을 상환하고 새 대출을 받는 과정에서 일시적으로 대출 건수가 변동되지만, 장기적으로 금리가 낮아지면 상환 부담이 줄어 신용 관리에 유리합니다.
은행 대출은 DSR 40% 한도가 엄격하지만, 제2금융권(저축은행·캐피탈)은 50% 또는 60%까지 허용됩니다. 단 금리가 은행보다 2~5%p 높아 장기적으로는 불리합니다. 특례보금자리론 등 정책 대출은 DSR 한도가 완화됩니다.
대출 조회·신청만으로는 신용점수가 크게 떨어지지 않지만, 대출 실행 후 신용 사용률이 올라가면 점수가 10~30점 하락할 수 있습니다. 6개월 정도 꾸준히 상환하면 회복되며, 적극 상환 이력은 오히려 장기적으로 신용점수 상승 요인이 됩니다.
급여이체, 자동이체, 공과금 카드 사용, 신용카드 사용 실적, 연금저축 가입 등 은행 상품 교차 이용 시 금리 우대(0.1~0.3%p)를 받을 수 있습니다. 일부 은행은 온라인 신청 시 0.1%p 추가 우대를 제공합니다.
금리 상승기에는 고정금리가 유리하고, 하락기에는 변동금리가 유리합니다. 2025년 후반부터 금리 하락 기조가 시작되었다면 변동금리가, 아직 불확실하다면 5년 혼합형이 안전한 선택입니다.
기존 대출 실행 후 3년 이내라면 중도상환 수수료(잔존 원금의 0.7~1.5%)를 내야 합니다. 대환으로 절감되는 이자가 수수료보다 커야 실익이 있으며, 계산기로 정확히 비교 후 결정하세요.
대출은 주택 구매·전세·유학·사업 등 인생의 큰 결정과 관련됩니다. 본 서비스는 월 상환액, DSR(총부채원리금상환비율), LTV(주택담보대출비율), 주담대 비교, 전세자금대출, 학자금대출, 중도상환수수료, 대환대출 등 대출 관련 모든 계산을 한 곳에서 제공합니다. 금리·수수료·상환 구조를 정확히 이해해야 합리적인 대출 선택이 가능합니다.
잔액 1억 2,000만원, 잔여 20년, 연 5.8%에서 4.2%로 갈아타고 비용 90만원을 낼 때(가정) 월 납입액은 845,929원에서 739,885원으로 106,044원 줄어듭니다. 비용을 월 절감액으로 나누면 9개월째에 본전이고, 그 뒤 231개월 동안의 절감이 이익입니다.
20년 전체로는 총이자가 83,022,960원에서 57,572,400원으로 25,450,560원 줄고, 비용을 뺀 순절감은 24,550,560원으로 비용의 27배입니다. 손익분기가 9개월이라는 것은, 갈아탄 뒤 9개월 안에 또 갈아타거나 전액 상환하면 손해라는 뜻이기도 합니다.
비용 90만원, 잔액 1억 2,000만원, 20년(가정)을 고정하고 금리 차만 바꾸면 손익분기는 0.2%p 66개월, 0.5%p 27개월, 1%p 14개월, 1.6%p 9개월입니다. 월 절감액이 각각 13,672원, 33,960원, 67,180원, 106,044원이라 금리 차와 거의 정비례하고, 손익분기는 그 역수로 줄어듭니다.
0.2%p 차이에서도 순절감은 2,381,280원으로 플러스지만 회수에 5년 6개월이 걸려, 그 사이 금리가 다시 움직이거나 이사·상환 계획이 생기면 계산이 무너집니다. "몇 %p면 갈아탈 만한가"의 답은 금리 차가 아니라 회수 기간을 남은 기간과 비교하는 데 있습니다.
금리 차 1.6%p, 잔액 1억 2,000만원, 20년(가정)에서 대환으로 줄어드는 총이자는 25,450,560원입니다. 중도상환수수료·인지세·감정료 등을 합친 비용이 이 금액을 넘으면 월 납입은 줄어도 총액으로는 손해입니다. 금리 차가 0.5%p로 좁혀지면 허용 비용의 상한도 8,150,400원으로 68% 줄어듭니다.
기본값 비용 90만원은 상한의 3.5%라 여유가 크지만, 잔액이 6,000만원이면 상한도 절반인 1,273만원으로 내려와 같은 비용의 비중이 7.1%가 됩니다. 대환 견적을 받으면 "월 얼마 줄어드나"보다 "비용이 총이자 절감액의 몇 %인가"를 먼저 계산하세요.
금리 1.6%p 차이, 비용 90만원(가정)을 고정하고 잔여 기간을 바꾸면 순절감은 3년 2,203,344원, 5년 4,377,780원, 10년 10,361,400원, 20년 24,550,560원입니다. 1개월 단위로 내려가 보면 잔여 10개월에서는 순절감이 0 이하이고 11개월부터 플러스로 돌아섭니다.
20년 남았을 때와 5년 남았을 때의 순절감 차이가 5.6배인 이유는, 남은 기간이 짧을수록 앞으로 낼 이자 자체가 적어 금리 차가 먹힐 자리가 줄기 때문입니다. 대출 말기의 대환은 월 납입액이 줄어 보여도 비용을 넘기 어렵고, 같은 이유로 대환은 빠를수록 절감이 큽니다.
잔여 20년을 그대로 두고 4.2%로 갈아타면 월 106,044원 절감, 순절감 24,550,560원입니다(가정). 같은 금리로 신규 기간을 30년으로 늘리면 월 절감은 259,108원으로 커 보이지만 총이자가 91,255,560원으로 현재 83,022,960원보다 많아져 순절감이 -9,132,600원, 즉 손해로 바뀝니다.
반대로 15년으로 줄이면 월 납입액이 899,700원으로 지금보다 53,771원 늘지만 순절감은 40,176,960원으로 기간 유지 때의 1.6배입니다. 계산기의 "손익분기"가 기간 연장 조합에서 표시되지 않는 것은 월 절감액이 플러스라도 순절감이 마이너스면 회수 시점이 없기 때문입니다. 대환 상담에서 제시되는 "월 부담 감소"는 기간을 같이 봐야 합니다.
대환 비용 90만원(가정)이 잔액과 무관하게 고정이라고 보면, 잔액 6,000만원·1억 2,000만원·2억 4,000만원의 월 절감액은 53,023원·106,044원·212,088원으로 정비례하고, 손익분기는 17·9·5개월로 반비례합니다.
순절감은 11,825,520원·24,550,560원·50,001,120원인데, 잔액이 두 배가 될 때 순절감은 두 배보다 커집니다 — 비용은 그대로인데 절감만 두 배가 되기 때문입니다. 잔액 6,000만원의 순절감은 2억 4,000만원의 23.7%에 그칩니다.
소액 대출 여러 건보다 잔액이 큰 한 건을 먼저 대환하는 편이 비용 대비 효율이 높다는 결론이 여기서 나옵니다.
잔액 1억 2,000만원, 잔여 20년, 비용 90만원(가정)에서 금리 차를 0.01%p 단위로 올리며 계산기의 판정을 읽으면, 순절감이 플러스가 되어 "갈아탈 만함"으로 바뀌는 최소 금리 차는 0.06%p입니다. 그런데 이때 손익분기는 219개월로 잔여 기간의 대부분을 회수에 씁니다.
회수 기간을 12개월 안으로 두려면 금리 차가 1.12%p 이상이어야 하고, 그때 월 절감 75,041원, 손익분기 12개월, 순절감 17,109,840원입니다. "이론상 이득"과 "실행할 만한 이득" 사이의 폭이 1.06%p인 셈이고, 이 폭은 비용이 클수록, 잔액이 작을수록 벌어집니다.
연 5.8%에서 5.7%로 딱 0.1%p만 낮추면(가정) 월 납입액은 6,850원 줄고 20년 총이자는 1,644,000원 줄어듭니다. 잔액 1억원당으로는 1,370,000원입니다. 대환 비용이 90만원이면 절감액의 54.7%가 비용으로 빠져 순절감은 744,000원에 그치고, 비용이 절감액을 넘어 손해가 되는 금리 차는 0.06%p 미만입니다.
반면 비용이 0인 금리 인하 요구권 같은 경로라면 0.1%p도 온전히 164만원의 이득입니다. 같은 0.1%p라도 비용이 붙는 대환과 비용 없는 조정은 90만원만큼 출발선이 다릅니다.
위 항목의 숫자는 이 페이지 계산기와 같은 산식을 여러 조건으로 반복 실행해 얻은 값이며, 계산식 기준일은 2026-07-10입니다. 기본 가정은 잔액 1억 2,000만원, 잔여 20년, 연 5.8%→4.2%, 대환 비용 90만원입니다.
금리·기간·금액은 결과를 설명하기 위한 가정값이고 은행별 금리표는 근거로 쓰지 않았으므로, 본인 조건을 계산기에 직접 넣어 확인하세요.
DSR(총부채원리금상환비율)은 연 소득 대비 총 대출 원리금 상환액의 비율로 2026년 기준 은행 40% 한도가 적용됩니다. LTV(Loan-to-Value)는 담보 가치 대비 대출 비율로 주택 유형·지역에 따라 40~70%까지 차등 적용됩니다. DTI(총부채상환비율)는 연 소득 대비 원리금 상환액의 비율로 주담대에만 적용되는 개념입니다. 3개 지표를 모두 만족해야 대출이 실행됩니다.
주담대 금리는 기준금리(코픽스·국고채) + 가산금리(은행별 리스크)로 결정됩니다. 2026년 평균 주담대 금리는 변동형 4.5~5.5%, 고정형 5.0~6.0% 수준입니다. 고정형은 금리 상승 리스크 보호, 변동형은 초기 금리 절감이라는 트레이드오프가 있습니다. 혼합형(5년 고정 후 변동)도 인기 상품입니다.
원리금균등상환은 매월 동일한 금액(원금+이자)을 납부하는 방식으로 가계 관리가 쉽습니다. 원금균등상환은 매월 원금이 동일하고 이자는 감소하는 방식으로 초기 부담이 크지만 총 이자가 적습니다. 만기일시상환은 만기까지 이자만 내고 원금은 한번에 상환하는 방식으로 자금 운용이 유연하지만 만기 부담이 큽니다.
대출 만기 전에 조기 상환할 때 부과되는 수수료로, 일반적으로 잔존 원금의 0.7~1.5% 수준입니다. 대출 실행 후 3년 이내에는 수수료가 부과되며, 3년 이후에는 면제되는 경우가 많습니다. 대환 또는 매매 시 수수료를 고려해 실익을 계산해야 합니다.
대환대출은 기존 고금리 대출을 저금리 대출로 전환하는 것으로, 금리가 1%p 낮아지면 연간 수백만원 절감 효과가 있습니다. 정부의 '온라인 대환대출 인프라'를 이용하면 은행 방문 없이 비교·신청 가능합니다. 단 중도상환 수수료와 신규 대출 수수료를 종합 계산해 손익을 판단해야 합니다.
※ 본 페이지는 일반 대출 정보 기반 참고용 가이드이며, 실제 금리·한도·수수료는 금융기관·개인 신용도·담보·LTV·DSR에 따라 달라집니다. 정확한 대출 조건은 각 금융기관에서 확인하시고, 본 서비스는 특정 상품 가입·중개 서비스가 아닙니다.
